Vete® (veter_r_r) wrote,
Vete®
veter_r_r

Налог на депозиты

Если в стране имеют хождение денежные знаки, найдутся те, у кого их будет много. А если их у кого-то много, то они будут где-то их хранить и возможно в банке. А если так, то наверняка они будут рады частью лишних денег поделиться с государством, которое направит эти деньги на социальные программы, поддержку стариков и детей. Все же верно?

Налог на депозиты существует в разных странах мира в том или ином виде. И только в Беларуси граждане до недавнего времени были освобождены от данного вида социальной защиты, но исправить эту несправедливость призван декрет номер семь, который вступает в полную силу с 1 апреля 2016 года, а частично действовать начинает... прямо сейчас!

Итак, что изменится. Изменятся два фактора. Во-первых тот самый налог. Обычный подоходный налог в 13% от дохода, полученного в виде процентов по депозиту. То есть если вы получили 30% дохода, примерно 4% уйдет государству, а на руки вы получите 26%. Грубо, но так. С валютными депозитами и того веселее. Мелочь, но как-то неприятно. Во-вторых, депозиты теперь делятся на отзывные и безотзывные. Второй вид депозитов вкладчик просто не имеет права досрочно требовать у банка. Ни при каких условиях. И да, важное уточнение, налог на депозиты взымается только с рублевых вкладов сроком до года и валютных сроком до двух лет.

Банки видимо были в курсе, потому что уже сегодня начали выкатывать предложения с учетом новых реалий. Так Беларусбанк сегодня выставил новый депозит под поэтическим названием "Классик Безотзывный". Так и просится в песню, правда же! Ставка рефинансирования +5% и забрать нельзя рублевый год, валютный два года. То есть налог платить не придется, но и свои деньги сможете увидеть только после истечения срока действия вклада. Полагаю, очень скоро свои варианты предложат и другие банки.

Сегодня пресс-конференцию давал Тарас Надольный из нацбанки. Было прямым текстом озвучено, что по отзывным депозитам ставка будет примерно на 5% ниже чем по безотзывным. С учетом еще и налога и текущей инфляции они становятся просто совершенно непривлекательными для вкладчика.

Давайте немного поясним. Конечно, во всем мире депозит это не средство зарабатывания денег или инвестиций. Это такая кубышка, куда откладываются деньги с долгосрочной перспективой. У нас же на этом рынке творится невесть что. Краткосрочные вклады под 30% это норма. А еще всего год назад можно было и 60% поймать, если успевать мониторить предложения банков. Я за год получил лишние две зарплаты только за счет процентов. Но к слову это еще и прививает хорошую привычку не тратить сразу все деньги, что приносит намного больше пользы. Но строго говоря, кроме как в банк вкладывать лишние деньги обычному белорусу просто некуда. Облигации, акции? Нет, не слышали. На недвижимость денег надо уж слишком много, да и она перестала быть привлекательным активом всего за год.

Чего добивается нацбанка, это понятно. Экономике нужны длинные дешевые деньги. Короткие вклады под огромный процент это очень и очень плохой актив для банков, потому что потом эти деньги надо куда-то с такой же доходностью продвигать, а предприятия объективно не могут работать с нужной рентабельностью. И да, бюджет тоже от этого что-то получит, но это скорее побочный эффект.

А теперь посмотрим на ситуацию с точки зрения вкладчика. Да, я понимаю, что краткосрочные депозиты под высокий процент это временная халява и так быть не должно. Но открыть вклад даже на год? В стране где за год может пройти две девальвации и одна деноминация и это еще если год стабильный? Я боюсь, что такого уровня доверия нашей банковской системе придется достигать еще очень долго, мудрая экономическая политика прошлых лет не дает даже малейшего повода верить обещаниям властей. Можно попытаться выйти в валютные депозиты, но опять же, на два года? Когда условия наверняка могут поменяться, а сумма депозитов в валюте уже сегодня превышает ЗВР страны? Риск того не стоит.

Вкладчики, конечно, в серьезных раздумьях. С одной стороны, риски очень высоки, с другой стороны, выбора-то нет. Ставки по депозитам даже с учетом налогов все равно остаются достаточно высокими, в соседних странах и такого не предлагают. Альтернативных инструментов инвестирования практически не существует, поэтому забрать деньги допустим можно, но что с ними потом делать? Предполагаю, что многие конечно деньги все-таки заберут, переведут в наличную валюту и положат под подушку или в банковскую ячейку. Кто-то может выйти в драгоценные металлы, хотя там своих нюансов хватает. Но в ближайшие три месяца ожидаю неплохой отток вкладов из банков. Очень будет любопытно посмотреть, а как себя банки почувствуют после этого. Разумеется, найдется часть вкладчиков, которая решится играть в длинные депозиты. Да, не на все, да аккуратно, но найдется. Причем не исключено, что они даже выиграют, если случится чудо и экономика хотя бы два года стабильно отработает. Но память народная еще ой как сильна, поэтому не думаю, что таких будет очень уж много.

Под эту историю могут наконец активизироваться предприятия, выпуская облигации для населения. Есть шанс получить деньги напрямую под процент ниже кредитного. Но далеко не все готовы работать с этими новыми инструментами и опять же, непонятно, как облигации будут обеспечены и что будет с эффективностью работы экономики в ближайшее время. Где-то в Китае сейчас сидит и потирает руки над головой Сергей Мавроди, потому что определенно, найдется место и для очередной интернет-пирамиды на белорусском рынке.

Лично от себя скажу, что депозиты для меня стали давно привычным и удобным финансовым инструментом. Причем даже не столько ради процентов, сколько ради сохранения денег, которые прежде у меня утекали как вода в песок. Причем последнее время я вообще работал только с онлайн-депозитами, которые открываются на короткие сроки прямо из интернет-банка. Очень удобно планировать точную дату возврата и собирать на какие-то крупные покупки или просто отложить зарплату на месяц вместо того чтобы сразу все потратить. Про эти удобные вклады наверное вообще придется забыть, доходность по ним будет на уровне инфляции в лучшем случае. Ну и конечно просто по-человечески обидно. Вроде нигде ничего не украл, все честно заработано, а тут приходит любимое социальное государство и предлагает честно поделиться. Просто обидно. Но обида это эмоция, которая пройдет, а потом надо будет считать считать и еще раз считать. Считать риски, считать доходность и приспосабливаться к новым условиям.

Что-то как-то очень уж надоедает каждый год приспосабливаться.
Tags: банки, мы живем в самой лучшей стране
Subscribe
promo veter_r_r february 6, 12:18 7
Buy for 10 tokens
В наше криптоаналитическое агентство часто поступают вопросы, как мы прокомментируем развитие рынка криптовалют, которое идет кстати совершенно в точности с нашим прогнозом, который мы давали еще тада! Дескать какие причины, факторы и прочее. Объясню это просто. В глобальном криптоказино, в которое…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 55 comments